Законы о микрозаймах: перечень ФЗ о деятельности МФО в 2021 году

Максимальные проценты по микрозаймам по закону были определены в 2019 году. Сейчас это изменение законодательства действует и по сей день – МФО вправе устанавливать суточную процентную ставку для каждого заемщика в размере 1% в день и менее, но не более этой отметки. В период с 2017 по 2019 год процентная ставка уменьшалась от 3% с каждым годом, пока не достигла своего оптимального значения. На недавнем собрании депутатов была предложена инициатива – снизить ставку в 1% еще ниже. Будет ли одобрено такое предложение, узнаем лишь во втором квартале 2022 года.

Какие законы действуют на все микрофинансовые организации?

Абсолютно каждая микрофинансовая организация, включая МФК и МКК, должна подчиняться нормам действующего законодательства. Перечень законов, которые распространяются на микрофинансовую деятельность:

1. Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон разграничивает понятия МФО, МКК и МФК, а также некоторые специфические понятия в договорах, например, понятие микрозайма. Дополнительно в законе содержатся принципы контроля и надзора за компаниями;
2. ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Некоторые мошенники используют МФО в качестве посредников для отмывания денежных средств. Закон уточняет вопросы регулирования таких преступных схем;
3. ФЗ №353 «О потребительском кредите». Норма разъясняет аспекты понятий кредитования и кредитной среды, а также некоторые вопросы о правах и обязанностях сторон кредитных сделок;
4. ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и МФО». Этот закон касается вопросов передачи долга коллекторам и третьим лицам. Данный закон защищает ту часть заемщиков, которая не успела погасить свои финансовые обязательства в срок. В частности, в некоторых статьях ФЗ указаны неправовые методы воздействия на должников с просрочками;
5. ФЗ №152 «О персональных данных». Этот закон всецело направлен на охрану персональных данных, которые заемщики самостоятельно передают микрофинансовым организациям. Закон указывает, как именно организации могут распоряжаться полученными сведениями, и какие действия по распоряжению являются незаконными.

Права заемщика МФО по закону

Каждый заемщик , который вступает в возмездные отношения с микрофинансовыми организациями, должен помнить о некоторых важных деталях:

1. Процент переплат не может превышать 1% в день или 365/366% годовых, в зависимости от количества дней в году;
2. Переплата по задолженности в случае просрочки не может быть выше 1,5 раз от общей суммы задолженности. Что это значит? В 2021 по суду и законодательству, переплата всех процентов, включая штрафы и пени, не может быть выше, чем 1,5 раза от суммы самого микрозайма;
3. Каждая микрофинансовая организация должна иметь действующую лицензию официального образца. Клиент всегда может проверить действительность лицензии на сайте Центрального Банка России;
4. Если микрофинансовая организация передает долг в обязательство третьим лицам, это право должно быть указано в первоначальном варианте договора между МФО и заемщиком. МФО обязана заключить с новым лицом договор уступки прав – цессии. Если это условие не прописано в договоре между МФО и клиентом, такие действия незаконны;
5. Ни одна МФО не вправе угрожать должникам и пытаться получить с них задолженность силой;
6. Если микрофинансовая организация оформляет в договоре дополнительное обеспечение, например, платное СМС-информирование или страхование здоровья клиента, он должен быть оповещен об этом заранее. От каждой дополнительной услуги клиент вправе отказаться в одностороннем порядке. Навязывание дополнительных услуг не является законным методом осуществления деятельности МФО;
7. Ни одна микрофинансовая организация не имеет прав передавать персональные данные своих клиентов. Если ваши данные стали предметом общего достояния – звонки, СМС-рассылки, спам почты и пр., не стоит оставлять это без внимания.

Микрофинансовые организации достаточно сильно ограничиваются в осуществлении предпринимательской деятельности. В отличие от банков, все МФО занимаются небанковской деятельностью, являясь юридическими лицами. Полномочия банков на финансовом рынке гораздо шире, однако численность МФО значительно превосходит банки.

Сфера микрофинансирования регулируется многими органами – Центральный Банк России, Финансовый омбудсмен, прокуратура России, система судов Российской Федерации, Роспотребнадзор и даже местные полицейские отделения. Безопасность клиента законом устанавливается превыше всего, поэтому, микрофинансовые компании вынуждены подстраиваться под жесткие ограничения законов страны.

При этом, МФО не запрашивает от клиентов справок или иной документации. Заемщик должен быть уверен в своем доходе сам. Особенно это касается случаев, когда клиент намеренно завышает фактический размер дохода.

3. Заемщик не уверен, что сможет выплатить задолженность в тот срок, который определен договором с МФО. Появление просрочек – это всегда отрицательный фактор для заемщиков. И если небольшие просрочки сроком до 30 дней не повлияют на клиента МФО, то более длительные просрочки обязательно будут зафиксированы в кредитной истории заемщика. Последующие финансовые организации, в которые будет обращаться клиент, фиксируют факт просрочек сразу, как только начнут проверять кредитную историю гражданина. Если вы не уверены в выплате задолженности в срок, лучше оформлять микрозаймы на короткие сроки, чтобы погашать долг единым платежом.

Плюсы и минусы микрозаймов

У микрофинансирования есть и положительные, и отрицательные стороны. К положительным характеристикам следует отнести:

1. Быстрое рассмотрение заявок;
2. Быстрое зачисление средств. Отзывы о микрофинансовых организациях определяют, что денежные средства поступают в течение 4-36 часов;
3. Короткие сроки действия соглашений;
4. Доступность предложений для клиентов с любой кредитной репутацией – пустая кредитная история, отрицательная или с просрочками.

Существует и несколько отрицательных характеристик микрофинансовых организаций, о которых не следует забывать:

1. Фиксированный процент, который устанавливается за сутки. Максимальный размер суточного процента – 1%;
2. Возможность передачи долга в пользу третьих лиц. Если заемщик будет уклоняться от прямого выполнения обязательств, его долг может перейти коллекторам или судебным приставам;
3. Наличие мошенников в сфере микрофинансирования.

Чтобы обезопасить себя и свои собственные финансы, рекомендуем обращаться только в проверенные МФО, которые ведут свою деятельность на основании лицензии. Актуальность и наличие такой лицензии всегда можно проверить на сайте Центрального Банка страны. Если по какой-либо причине МФО отказывается предоставить лицензию, или же намеренно скрывает лицензионные документы, с такой компанией сотрудничать не стоит.