Отличия МФО от МФК: что лучше?

МФО и МФК – две схожие небанковские организации, деятельность которых направлена на возвратное предоставление денежных средств гражданам. Обе организации действуют от имени юридических лиц и имеют соответствующие организационные документы. Более того, МФО и МФК осуществляют свою деятельность на основании одного законодательства – ФЗ №-151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В чем разница МФО и МФК, как правильно выбрать компанию?

В отличие от банковской деятельности, которая с первого дня своего образования находилась под строгим надзором, микрофинансовая деятельность почти никак не регулировалась до 2013 года. К этому времени законодатель начал разрабатывать уникальный закон в области микрофинансирования, поскольку деятельность мошенников и незаконных компаний-однодневок попросту достигла своего пика. Сам же ФЗ №-151 впервые был принят еще в 2010 году.

Серьезные поправки были введены в законодательство в 2015 и 2018 годах. Появились новые термины, в частности, термин – «микрофинансирование».

Отсюда и вытекают два главных определения. Микрофинансовая организация – это компания, которая осуществляет легальную микрофинансовую деятельность по выдаче займов физическим и юридическим лицам, имеющим российское гражданство, регистрацию или статус российского резидента на территории России.

Важно!

МФО, МКК и МФК обязаны вести свою деятельность на основании лицензии. Отсутствие лицензии означает прямой запрет на выдачу займов гражданам и компаниям. Надзор за лицензированием уполномочен производить Центральный Банк Российской Федерации.

МФК – микрофинансовая компания, осуществляющая схожую с МФО деятельность. Статус компании получают юридические лица, имеющие повышенное количество полномочий, нежели у МФО. Соответственно, наличие больших прав и обязанностей подразумевает более серьезный контроль за их деятельностью.

Каждая организация обязана предоставлять заемные средства на основании договора. Договором является письменное или цифровое соглашение, в котором содержаться основные права и обязанности сторон – организации и заемщика.

Что включает в себя микрофинансовая деятельность?

Основные аспекты деятельности отображаются в законе о микрофинансовой деятельности и в гражданском законодательстве. Главным образом, микрофинансовая деятельность состоит из:

Заемщиков. Ими являются граждане и юридические лица, которые лично обращаются за заемными средствами в МФО и МФК;
Договора займа. Письменный документ с подписями и печатями, определяющий права, обязанности и условия сделки;
Капитал оборота. Все микрофинансовые организации действуют с одной целью – получение прибыли.

Отличия микрофинансовой организации от микрофинансовой компании

Главное отличие – ограниченность МФО в правах. Первое отличие касается предела уставного капитала. Микрофинансовая должна иметь в собственном уставном распоряжении от 70 миллионов и выше.

Микрофинансовые компании обязаны вести аудиторскую деятельность и отчитываться по ней в Центральный Банк страны. Более того, им запрещено заниматься деятельностью, не связанной с предоставлением займов. То есть, торговая деятельность и любая форма промысла запрещена. Этого запрета нет у микрофинансовых организаций.

Микрофинансовые компании вправе привлекать гражданские инвестиции. Это означает, что граждане самостоятельно могут привлекать поддержку среди физических лиц, но с определенным условием – сумма привлеченного капитала должна начинаться с полутора миллионов рублей. Такая сумма определена неспроста: граждане-инвесторы не рискуют передавать последние средства на существование и отдают исключительно резервные деньги.

Микрофинансовые компании наделены полномочием по размещению ценных бумаг – облигаций. Такое право отсутствует у МФО и МКК. В этом вопросе МФК практически приравнен к банку.

Как поменялся надзор с разделением микрофинансовой деятельности?

С 2015 года за организациями ведется чуткий контроль. Ежегодно ЦБ принимает решение закрывать тысячи МФО и МКК, поскольку деятельность некоторых компаний проходила с существенными нарушениями.

Компании, закрытые в 2020 году, перестают существовать, а их руководители временно ограничиваются в правах, которые связаны с организацией микрофинансовой деятельности. Какие компании закрылись в минувшем году:

Арфа;
Микрокредит +;
Тиара;
Благополучие;
МикроКапитал Руссия.

Микрофинансовые организации должны действовать законно и открыто. Какие организации действуют на основании лицензии и выдают займы без отказа на карту онлайн:

Веб Займ;
Микроклад;
Creditter;
Грин Мани;
One Click Money.

Организации рассматривают заявки крайне быстро, после чего моментально зачисляют денежные средства на карту или электронный кошелек.

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.