Особенности микрозаймов: что нужно знать клиентам МФО

Особенности микрозайма кроются в его специальных условиях. Часть россиян относится к МФО с недоверием или даже опаской. Новые клиенты боятся обращаться за микрозаймами, опасаясь за собственные денежные средства. Поэтому, наши финансовые эксперты подготовили подробное описание всех особенностей микрозаймов в МФО.

Что из себя представляет микрофинансовая деятельность

Микрофинансовой деятельностью принято называть выдачу займов от МФО к гражданам и юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям.

Микрофинансовые организации – это небанковские учреждения, которые занимаются предпринимательской деятельностью, выдавая денежные средства лицам под процентными или беспроцентными условиями.

Законодательство ограничивает вопросы создания микрофинансовых организаций – мало просто учредить ООО и начать оформлять заявки.

В первую очередь следует собрать уставной капитал, документацию для небанковской деятельности, после чего необходимо скрепить свое желание заявлением в Центральный Банк страны. Если Банк одобряет документацию и доверят организации, последняя получает лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовая деятельность регулируется не только федеральным законодательством, но и гражданским, и даже уголовным. За деятельностью осуществляет надзор сразу несколькими надзорными органами – Центральный Банк, Роспотребнадзор, Прокуратура, Суд.

Законодательство, регулирующее права, обязанности и ответственность МФО:

ФЗ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО»;
ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите»;
ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов…»;
ФЗ №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»;
ФЗ-151-ФЗ «О персональных данных»;
Стандарты ЦБ;
Кодексы и Конституция РФ.

Выдача микрозаймов регулируется законом достаточно строго. Это позволяет заемщикам быть уверенными в защите собственных прав и личных данных от недобросовестных МФО. Сегодня статистика преступных МФО практически приближена к нулю.

Как именно МФО выдают займы и на каком основании

Микрофинансовые организации обязаны заключать сделки гражданско-правового характера. То есть, каждый обратившийся клиент, которые получил одобрение по заявке, подписывает договор соглашаясь с условиями организации.

Без договора невозможно определять особенности прав и обязанностей обоих сторон. Соглашение подтверждает, что сделка состоялась и два контрагента приобрели специфический для них статус – «заемщик» и «займодавец».

Как разделяются микрофинансовые организации и как их отличить

Микрофинансовые организации – это общее определение класса небанковских учреждений. Они подразделяются на два разных типа учреждений – микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Микрофинансовые компании – это достаточно крупные компании, которые могут похвастаться крупным уставным капиталом в 70 миллионов рублей на старте пути. Если размер уставного капитала опустится ниже минимального порога, Центральный Банк может изъять лицензию на право микрофинансирования. Законодательство обязывает каждую МФК отчитываться о результатах своей деятельности не только с клиентской точки зрения, но и с финансовой.

Микрокредитные компании гораздо свободнее в спектре прав и обязанностей. Им не требуется порог уставного капитала в 70 миллионов, также они не обязаны предоставлять ежегодную аудиторскую отчетность о собственной микрофинансовой деятельности. Микрокредитные компании ограничены разве что в праве эмиссии ценных бумаг, однако такое право есть у более крупных компаний – МФК.

Микрофинансовые организации имеют два способа взаимодействия с клиентами – оффлайн и онлайн. С оффлайн МФО все предельно просто – заемщик посещает офис компании и получает денежные средства при непосредственном живом общении с сотрудниками организации.

МФО онлайн – какие плюсы и минусы таких микрозаймов

Главное преимущество удаленных займов – возможность круглосуточного получения денежных средств, не выходя из дома. Заемщики могут обращаться в онлайн МФО даже в праздничные и выходные дни, когда офисы МФО закрыты.

Второе преимущество – быстрая возможность проверки. Для проверки заемщиков требуется только их удаленная заявка. Она заполняется в несколько кликов, а спустя несколько минут заемщик уже получает ответ по отправленной анкете.

Третье преимущество – денежные средства перечисляются на удобный платежный ресурс заемщика. Это условие отражается в договоре с онлайн-МФО.

Есть у дистанционных организаций и один недостаток – без навыков владения смартфоном или компьютером получить денежные средства проблематично. Этот недостаток может быть компенсирован помощью третьих доверенных лиц для оформления заявки.

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.