Что делать, если просрочил выплату займа: важные советы

Проценты за просрочку займа начисляются ежедневно – этот принцип указывается в законодательстве и в договоре с микрофинансовой организацией.

По закону просрочка допустима, однако считается несущественным нарушением договора и влечет за собой последствия – начисления пеней и неустойки. Это может повлиять на способ возврата суммы долга, ведь заемщик будет должен МФО все больше и больше денежных средств с каждым днем.

Просрочка – почему она возникает и как ее не допустить

Существует несколько распространенных причин, по которым возникают просрочки. Они могут иметь объективный или необъективный характер.

Объективные причины просрочки:

Потеря работа;
Задержка заработной платы;
Увольнение или сокращение штата;
Получение травмы или болезни – временная нетрудоспособность;
Увеличение членов семьи на иждивении – рождение или удочерение ребенка;
Чрезвычайная ситуация – пожар, наводнение, ураган, если таковые стали причиной потери имущество. В эту же категорию можно отнести кражу и ограбление;
Появление дополнительных непредвиденных расходов – автомобиль попал в аварию и требует срочного ремонта.

Объективные причины – это основание для пролонгации задолженности или ее реструктуризации. Заемщику необходимо связаться с микрофинансовой организацией, обозначить проблему и подтвердить ее документами, если такая возможность представляется действительной. В некоторых случаях клиенту необходимо написать заявление в организацию и скрепить его доказательственной документацией.

Субъективные причины также имеют место быть в финансовой среде. К ним относятся:

Сроки перевода денег на счет организации. В резерве заемщика всегда должно быть несколько дней, чтобы времени перевода хватило на совершение транзакции;
Перевод осуществлялся в нерабочее время организации;
Заемщик забыл про дату перевода, вследствие чего и образовалась просрочка.

Субъективные причины не являются уважительными, поэтому МФО не станет продлевать сроки на выплату или замораживать плату по неустойке. Считается, что такие причины возникают по вине заемщика, а значит не могут стать основанием для пролонгации долга.

Что делать?

Для того, чтобы просрочка не образовалась на счету заемщика, и он сохранил свою кредитную историю в положительном виде, рекомендуем придерживаться нескольких правил:

Всегда оплачивайте долг за несколько дней до его установленной даты. К примеру, ежемесячный платеж назначен на 10, значит, заемщику необходимо внести денежные средства 7 числа текущего месяца;
Оплачивайте сумму, выше установленной. Даже если сумма платежа превышает сумму графика на 150-200 рублей – это положительно скажется на последующих платежах. К последнему расчетному месяцу останется совсем небольшая сумма, которую с легкостью получится закрыть;
Не забывайте о своих обязательствах. Рекомендуется устанавливать автоплатеж или напоминание в календаре на мобильном устройстве. Так вы точно не пропустите дату внесения платежа и выполните свою финансовую обязанность вовремя.

Коллекторы – главное последствие просрочки

На практике часто встречаются случаи, когда заемщик не только забыл о своей задолженности, но и серьезно просрочил выплаты по ней. В таком случае, микрофинансовая организация может принять решение о передаче долга коллекторам.

Коллекторские агентства перекупают долг у МФО по договору цессии. В лучшем случае – они будут звонить и присылать сообщения с просьбами о погашении задолженности в кратчайшие сроки.

В худшем случае, если вам «посчастливится» попасться на нелегальных коллекторов, они могут присылать угрозы на личные телефоны, почту и по контактным данных близких. И это может превратиться в настоящую проблему:

Коллекторы обычно не сотрудничают, а лишь требуют выплат как можно скорее;
С коллекторами тяжело договориться. Они редко идут на контакт и не предоставляют возможность выкупа долга заемщиками;
Передача долга коллекторам отображается в кредитной истории. Этот негативный нюанс снижает кредитный рейтинг. В будущем, заемщик вряд ли сможет претендовать на выгодные предложения по кредитам и займам.

Чтобы не допустить передачу долга в пользу коллекторов или судебных приставов, необходимо:

Заключить дополнительное соглашение с микрофинансовой организацией. Большинство МФО охотно идут на контакт с заемщиками, особенно, если просрочка возникла по объективным обстоятельствам. Менеджер МФО составит новый график платежей или сделает послабления в части начисления пеней;
Расторгнуть соглашение с заемщиком. Если в ходе выполнения обязательств выяснилось, что МФО ведет свою деятельность нелегально, от такого сотрудничества можно отказаться. Достаточно заручиться правовой помощью в суде и прекратить действие соглашение в судебном порядке;
Перекупить задолженность у третьих лиц, если микрофинансовая организация перепродала долг коллекторам или судебным приставам.

Настоятельно не рекомендуем игнорировать МФО, если она пытается связаться с вами после наступления просрочки. Своевременное сообщение о возникших финансовых проблемах поможет избежать долговой ямы.

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.