Скоринг: как МФО и банки принимают решение о выдаче займа

Система скоринга – это электронная программа универсальной оценки контрагентов. Скоринговая система осуществляет проверку по заданным алгоритмам, они заранее вводятся в программу. После окончания проверки система выдает свою оценку – итоговый балл скоринга. По этому баллу и принимается решение об одобрении или отказе займа в банке или МФО.

Что из себя представляет скоринг

Скорингом считается сервис по проверке благонадежности заемщиков. Считается, что такое нововведение используется только в финансовой структуре, однако, некоторые организации применяют систему скоринга для оценки подрядчиков и других контрагентов.

Скоринг не является единоличной системой оценки, поскольку некоторые крупные финансовые организации разделяют проверку на два этапа:

• Оценка скоринга;
• «Живой» анализ кредитным менеджером организации.

Важно понимать, что такой алгоритм анализирует и дает расчетные данные, исходя из статистики и математики. То есть, вероятность ошибки в расчетах все же допускается, поэтому скоринг не считается универсальным и единственно верным методом оценки потенциальных клиентов.

В МФО и банках используются разные виды скоринга. Для микрофинансовых организаций он более быстрый и упрощенный, а для банков – более подробный и долгий.

Как работают алгоритмы скоринга

В основном, алгоритм нацелен на одинаковые финансовые привычки заемщиков, которые уже обращались за финансовым предложением. Сам анализ осуществляется на основе имеющихся данных о заемщике и его личной кредитной дисциплине.

Компьютерная программа выстраивает идеальную скоринговую модель. С помощью такой модели алгоритм рассчитывает благонадежность клиента и принимает решение.

Решение выражается в виде оценки – она устанавливается в баллах. Исходя из всех параметров о каждом заемщике рассчитывается итоговый балл. Чем выше итоговый балл, тем лучше шансы на получение финансового продукта.

Как выстраивается идеальная скоринговая модель

Для анализа информации в скоринг вводится кредитная история потенциального заемщика, его заявка, а также некоторые финансовые документы, которые клиент предоставил самостоятельно. Например, таким финансовым документом может быть справка о доходах.

Интересно:

Организация вправе вводить в систему оценки и иные данные для проверки, если это не является нарушением закона о персональных данных.

Кредитная история считается наиболее важным фактором оценки. Чем больше сведений открыто в кредитной истории клиента, тем точнее будет итоговая оценка системы.

В частности, программа проанализирует следующие факторы:

1. Наличие непогашенной задолженности перед банками и МФО на момент обращения;
2. Сроки просрочек по задолженностям, даже если они уже выплачены в полном объеме;
3. Количество отказов и одобрений по финансовым продуктам и их сроки. Если заемщик оформлял заявку в несколько организаций одновременно, это может повлиять на итоговый балл скоринга;
4. Суммы финансовых обязательств, которые заемщик оформлял ранее;
5. Наличие сторонних задолженностей – налоги, штрафы, алименты и пр.;
6. Открытое судебное производство в отношении потенциального клиента (уголовный или арбитражный прецедент).

Зачем скоринг анализирует личную анкету клиента

Анкета позволит расширить круг сведений о заемщике. В частности, для анализа необходимы следующие данные:

1. Возраст. Алгоритм системы скоринга считает, что наиболее благонадежными и платежеспособными заемщиками являются граждане среднего возраста – от 27 до 45 лет. Лица молодого и пожилого возрастов входят в категорию риска;
2. Семейное положение. Алгоритмы ставят более высокий балл заемщикам в браке;
3. Должность и стаж работы;
4. Уровень заработной платы. Чем выше уровень дохода – тем лучше итоговый балл скоринга;
5. Наличие недвижимого имущества в собственности;
6. Источники дополнительного дохода заемщика или семьи.

Интересно:

Если заемщик уже является клиентом организации, скоринговая система проведет проверку значительно быстрее. Часть сведений хранится в архиве компаний и не раскрывается никому, кроме электронного алгоритма.

Могут ли добавляться в скоринг сведения от государства

При необходимости, организация может направить несколько проверочных запросов в государственные органы. Это необходимо для удостоверения в правдивости предоставленных данных о клиенте. Обязательный запрос в госорганы осуществляется при оформлении ипотеки клиентом.

Я не хочу, чтобы мои данные проверялись в системе скоринга

Вы можете отказаться от скоринговой проверки – это ваше добровольное решение, поскольку при проверке используются ваши персональные данные.

Однако, если вы рассчитываете на получение выгодного финансового предложения, отказываться от проверки не стоит, поскольку ваш отказ может значительно снизить вероятность одобрения.