Договор микрозайма в МФО: на что обращать внимание
Срок договора микрозайма, его основные условия и права каждой стороны – главные договорные нюансы, о которых должен помнить заемщик. Наши эксперты собрали все условия, о которых должен помнить каждый заемщик по договору с МФО.
Сроки займа и срок действия договора
Для каждого гражданина может быть определен свой собственный срок действия договора. Предположим, лицо берет микрозайм в МФО на срок до 14 дней. Соответственно, как только денежные средства будут возвращены в срок, договор аннулируется.
Для просроченных договоров продление срока осуществляется при помощи начисления процентов и штрафных санкций. Закон о микрофинансовой деятельности разрешил проблему начисления процентов и пролонгации соглашения в 2019 году: начисление процентов не может превышать одного года даже для краткосрочных займов, с учетом, что сумма процентов по договору микрозайма достигла 1,5 размера суммы долга. Если просрочка растет, а долг не погашается, начисление процентов по просрочке перестанет образовываться, когда сумма процентов станет в полтора раза выше, чем основная сумма долга.
Что это значит?
Разберем образование процентов на примере. Клиент взял в микрофинансовой организации 10 тысяч рублей. Вернуть деньги в срок у него не получилось, в итоге на счет долга «капал» процент по просрочке. Как итог: для сохранения положительной кредитной истории клиенту пришлось выплатить 10 тысяч рублей основного долга и 15 тысяч рублей неустойки.
Все о платежах
Как только заемщик ставит подпись в договоре с МФО, он закрепляет за собой обязанность – постоянное погашение микрозайма или его погашение единым платежом.
Будьте внимательны, часть МФО может потребовать возврат долга до окончания срока действия договора. Также стоит помнить о начислении процентов и возможной неустойке, если клиент допускает просрочку по своей инициативе.
Если денежные средства не получается вернуть в срок, МФО обязательно следует поставить в известность. Большинство организаций пойдет на уступки клиенту, она может даже не начислить проценты за дни просрочки.
Также следует помнить о платном обеспечении – комиссии и прочие платежи за договор. Соглашение должно содержать прозрачное и понятное обоснование, какие комиссионные платежи необходимо выплатить.
Для справки: о комиссиях, переплате, дополнительных услугах и прочем платном обеспечении МФО всегда обязана сообщить заранее. Более того, до подписания договора с МФО заемщик вправе отказаться от навязывания платных услуг.
Процент и сумма по переплате
Большинство сайтов МФО оснащены электронным калькулятором. Заемщик может пересчитать переплату по процентам самостоятельно, а может уточнить это у контрагента.
В договоре с микрофинансовой организацией подробно отражаются вопросы и нюансы начисления процентов. Законодательством об изменении ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» в 2019 году был определен важный тезис: максимальный процент в сутки – не более 1% в день. То есть, в годовом расчете – 365/366%.
Микрофинансовые организации вправе устанавливать любой процент в промежутке от 0 до 1%. Если МФО устанавливает суточный процент выше, вероятнее всего, это мошенники.
Возможность вернуть долг раньше сроков
В договоре должно быть указано, допускается ли досрочный возврат суммы займа. Для быстрых займов сроком до 14 дней обычно не допускается досрочное погашение.
Для займов сроком от 1 месяца такая процедура осуществима с обязательным уведомлением МФО двумя способами:
- Направить звонок в МФО и оповестить о погашении долга раньше срока;
- Написать в МФО с уведомлением.
Пролонгация долга и ее риски
Заемщику на этапе чтения соглашения важно уделить особое внимание разделу о пролонгации сроков на погашение задолженности. Продление срока должно обуславливаться объективной причиной и иметь следственную связь, желательно, доказанную, чтобы МФО могла избавить заемщика от дополнительных процентов. Иными словами, заемщик должен иметь объективную причину, по которой сроки могут передвинуться:
- Потерял работу;
- Задерживают заработную плату;
- Родился ребенок;
- Купил авто/дом и пр.
Если причина объясняется и подтверждается справками, чеками, документами и пр., проценты по пролонгации могут не начисляться.
Способы получения средств и погашения долга
До подписания соглашения следует уточнить, на какие платежные ресурсы МФО может перечислить денежные средства по договору. Как правило, это электронные кошельки, банковские карты и счета. Чаще всего совпадают и способы зачисления денежных средств на баланс организации.
Возможность изменения договора
Соглашение может меняться исключительно с согласия второй стороны договора. МФО не может манипулировать условиями по своему усмотрению.
Для полного ориентирования в положениях сделки с МФО рекомендуем ознакомиться со стандартом ЦБ РФ от 2017 года.