Брать или нет кредит с плавающей ставкой: объясняет эксперт

В Госдуме обсуждается законопроект, ограничивающий применение плавающих процентных ставок в потребительском кредитовании. ЦБ хочет запретить применять переменную ставку для ряда кредитов, в том числе ипотеки. Чем опасны кредиты с плавающей ставкой и когда они могут быть выгодны, рассказывает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Ключевой риск кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее рассчитать размер ежемесячного платежа и спланировать финансовую нагрузку», — говорит эксперт.

Когда заемщик берет кредит по фиксированной ставке, он сразу понимает, сколько ему придется платить ежемесячно. Размер платежа может измениться в меньшую сторону при частичном досрочном погашении, а в большую — при несоблюдении условий кредитного договора, например при отказе от страхования жизни, объясняет она.

«В случае же с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, как будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. Это может быть ключевая ставка ЦБ или ставки на рынке межбанковского кредитования», — указывает Солдатенкова.

По ее словам, резкое увеличение индикаторов, а соответственно, и ставок по кредитам представляет большой риск как для заемщика, так и для банка: в случае массовых неплатежей возникает риск потери ликвидности банков и угроза финансовой стабильности.

Доля предложений банков по розничным кредитам с плавающими ставками в базе финансового маркетплейса Банки.ру минимальна, говорит аналитик. Однако такие предложения есть, равно как и комбинированные варианты, когда на определенный срок ставка фиксируется, а потом начинает «плавать».

По мнению Солдатенковой, низкая популярность таких кредитов объясняется тем, что население, в отличие от юридических лиц, чаще оформляет кредиты на длительные сроки, а привлекательны такие ссуды могут быть, только если они берутся на небольшой срок, а в экономике нет предпосылок к росту индикаторов, к которым привязаны ставки.

Предложение месяца* по потребительским кредитам:

Кредит «Наличными» от ВТБКредит «Оптимистичный» от Почта Банка Кредит «Универсальный» от ГазпромбанкаКредит «Стандартный плюс» от СовкомбанкаКредит «Наличными» от Хоум Банка*Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.