«Купить» ипотечную ставку. Эксперт рассказала, в чем опасность схемы

Предложение банков «купить» сниженную ставку по ипотеке или временно уменьшить ее с одновременным повышением стоимости недвижимости может быть рискованно для заемщиков, предупредил Банк России. Чем такие схемы привлекают покупателей жилья и насколько они опасны, рассказывает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Основным преимуществом таких предложений является возможность для заемщиков купить квартиру в понравившемся ЖК и получить комфортный ежемесячный платеж», — говорит аналитик.

Многие ипотечные заемщики при выборе программы и раньше ориентировались на размер ежемесячного платежа, а сейчас в условиях жесткого регулирования со стороны ЦБ значимость этого показателя только возросла.

«Поэтому многие заемщики и выбирают такие программы несмотря на завышение стоимости объекта недвижимости или необходимость уплаты комиссии, ведь взамен они получают сниженную ставку и возможность уложиться в требования банков к коэффициенту "платеж/доход"», — объясняет Инна Солдатенкова.

По мнению эксперта, регулятор опасается, что, если у заемщика возникнут проблемы с платежеспособностью, квартиру не удастся продать по цене покупки. Если же такая проблема окажется массовой, это может повлечь за собой системный риск нестабильности банковского сектора — из-за возможных проблем банков с возвратом вложенных средств. Кроме того, по ее словам, ряд заемщиков могут не понимать, что такие схемы сопряжены со значительными расходами, и даже досрочное погашение ипотеки фактически теряет смысл, так как сумму уплаченной комиссии или завышение цены объекта оно может не перекрыть.

Как отмечает эксперт, опция «покупки» ставки раньше чаще встречалась в собственных ипотечных программах банков, сейчас же многие стали вводить ее и по госпрограммам.

Предложение месяца* по семейной ипотеке:

Программа «Семейная ипотека» от Альфа-БанкаПрограмма «Семейная ипотека» от ВТБПрограмма «Семейная ипотека» от Росбанка*Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.