Новая льгота для вкладчиков с долгосрочными депозитами: поможет ли это поднять спрос

Минфин предложил изменить порядок расчета налога на вклады сроком свыше одного года. Однако такая инициатива вряд ли окажет существенное влияние на интерес граждан к длинным вкладам, считает главный аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Богдан Зварич.

Изменить правила расчета могут с 2025 года, пишет РБК. Доходы по долгосрочным депозитам и счетам предлагают включить в необлагаемую налогом базу с определенными условиями. На сегодняшний день не облагается доход по депозитам на сумму, которая рассчитывается исходя из ключевой ставки.

Из поправок в Налоговый кодекс следует, что если доходы за текущий налоговый период окажутся ниже порога (1 млн рублей, умноженный на максимальную ставку ЦБ), разница может уменьшить «вплоть до нуля» налоговую базу следующих периодов. Условие — доходы не должны быть получены «за текущий налоговый период».

Речь идет о вкладах сроком от одного года, при этом норма не будет распространяться на процентные доходы, полученные уже в 2024 году.

Станут ли длинные вклады популярнее

«На наш взгляд, в ближайшее время данная инициатива вряд ли окажет существенное влияние на интерес граждан к вкладам свыше года. Сейчас основной интерес как раз сосредоточен в депозитах до года, на которые, по нашим данным, приходится порядка 88% спроса, что обусловлено высокими ставками, которые предлагают банки на краткосрочные депозиты», — объясняет Богдан Зварич.

Эксперт обращает внимание, что для трех и шестимесячных вкладов есть предложения, где эффективная ставка превышает ключевую ставку.

«Плюс к этому краткосрочные вклады позволяют гражданам иметь оперативный доступ к средствам с меньшими рисками потерь в процентах: в случае если деньги со вклада понадобились, дождаться окончания краткосрочного вклада значительно проще. С долгосрочными депозитами это более проблематично, в результате приходится закрывать вклад досрочно, что в большинстве случаев ведет к начислению процентов по ставке до востребования», — добавляет аналитик.

Нормализация «кривой доходности»

Для перетока интереса в долгосрочные вклады, по словам эксперта, необходима нормализация «кривой доходности» по вкладам — когда длинные деньги станут дороже, чем короткие.

«Процесс этот пойдет вслед за снижением ключевой ставки регулятором: ставки по краткосрочным депозитам будут снижаться быстрее, чем по долгосрочным, что сначала приведет к выравниванию ставок, а затем к тому, что краткосрочные вклады будут предоставлять доходность ниже, чем долгосрочные. И в этой ситуации дополнительным плюсом долгосрочных вкладов станет отмена налога», — заключает Богдан Зварич.

Топ самых прибыльных* вкладов на три года

Эксперты Банки.ру составили топ-10 вкладов на три года среди предложений 30 крупнейших банков, представленных у нас на сайте. Вот первая пятерка:

«Альфа-Вклад. Максимальный» от Альфа-Банка.«Доходный (в конце срока)» от Россельхозбанка.«Долгожданная весна+» от Ак Барс Банка. «Доход» от Уралсиба.«Классический» от Банка «РОССИЯ».

*Условия по вкладам актуальны на 1 марта 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.