Объяснена необычная ситуация со ставками по вкладам

Банки предлагают повышенные ставки по длинным вкладам, хотя раньше высокая доходность фиксировалась на коротких сроках. Причин для такой необычной ситуации может быть несколько, рассказал в комментарии для Банки.ру директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.

«Во-первых, многие банки пересмотрели свои прогнозы по действию высоких ставок. Если изначально ожидалось, что к смягчению ДКП регулятор перейдет во втором квартале 2025 года, то потом прогнозы сдвинулись на вторую половину 2025 года и даже позже. По этой причине банки стали привлекать вклады с высокой доходностью на более длинные сроки (девять месяцев — один год)», — объяснил эксперт.

Вторая причина — ожидание нового повышения ключевой ставки. По словам Костюкевича, повышение может произойти как минимум до конца года на 1 п. п. При этом высока вероятность того, что еще одно повышение произойдет в следующем году. Поэтому, как объяснил эксперт, привлечение годовых вкладов на текущих условиях в перспективе возможной коррекции выглядит вполне логичным решением.

«В-третьих, это могут быть маркетинговые ходы, например, по вкладу с дифференцированной ставкой на последнем периоде действует наиболее высокий процент, который и указывают в рекламных материалах. Также в заявленную доходность может быть включена капитализация процентов. На длинных вкладах она будет более весомой и добавлять более весомый процент к базовой ставке», — добавил эксперт.

Кроме того, продолжил Костюкевич, у банка, привлекающего вклады на длинный срок по высоким ставкам, может быть недостаток долгосрочной ликвидности, чтобы ее восполнить, банк привлекает дорогие ресурсы с рынка.

Стоит ли открывать вклад на долгий срок

«Сейчас клиенты стремятся зафиксировать доходность на долгий срок, поэтому часть клиентов воспользуется предложением. Однако другая часть клиентов ожидает очередного повышения ключевой ставки и следом за ней аналогичного повышения доходности по вкладам. Поэтому многие все-таки предпочитают среднесрочные вклады с максимальными ставками, чтобы успеть переложиться под более высокий процент на новый срок», — объяснил ситуацию на рынке эксперт.

Что касается преимуществ долгосрочных вкладов, то главное — это возможность зафиксировать доходность на длинный срок. Когда рынок снизится до 10%, у вкладчика будет 20%.

«Минусы: возможно продолжится рост ставок, но без потери накопленных процентов переложиться в более доходный депозит нельзя. Если потребуются средства срочно, то все проценты при досрочном снятии "сгорят". Поэтому при открытии долгосрочного вклада лучше иметь второй с более коротким сроком на случай непредвиденной ситуации» — заключил Костюкевич.

Самые прибыльные* трехмесячные вклады

Трехмесячные депозиты продолжают оставаться самыми популярными у вкладчиков. Учитывая высокий интерес к депозитам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них:

«Выгодный старт», Банк «Санкт-Петербург»«Урожайный на 91 день», Ак Барс Банк«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк (МКБ)«ВТБ вклад», ВТБ«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк

* Условия по вкладам актуальны на 9 сентября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.