Россиянам перечислили шесть особенностей вкладов, привязанных к ключевой ставке

Вклады, привязанные к ключевой ставке, — это интересное решение, однако оно имеет ряд особенностей. Их перечислил в беседе с «Российской газетой» доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.

Первое: ставка по таким вкладам варьируется в соответствии с решением совета директоров Центробанка по ключевой ставке. Изменения могут произойти как со дня вступления решения ЦБ в силу, так и с первого числа следующего за этим месяца, либо в другие даты, которые финансовые организации устанавливают самостоятельно и прописывают в договоре.

Второе: есть разные предложения по вкладам, привязанным к ключевой ставке, они зависят от банка, срока и размера депозита. Минимальный размер ставки по вкладу может быть на 1% меньше ключевой, максимальный — на 1% больше ключевой.

«Однако предложения, превышающие значение ключевой ставки, встречаются достаточно редко и, как правило, требуют большой суммы. Чаще всего вкладчикам предлагают вклад со ставкой меньше на полпроцента, чем ключевая ставка», — отметил Балынин.

Третий момент: выплат по таким вкладам может быть несколько, а может быть одна. С ежемесячной выплатой за счет капитализации эффективная ставка по вкладу окажется выше.

Четвертая особенность: досрочное закрытие такого вклада в отличие от накопительного счета «карается» снижением ставки, чаще всего до 0,01%, поэтому лучше этого не делать.

Пятое: такие вклады могут быть и пополняемыми, и не пополняемыми. «Но в большинстве случаев их все же можно пополнить. И это очень удобно, если стоит задача на что-то накопить к конкретной дате: вклад, открытый под ключевую ставку, будет выступать копилкой», — рассказал эксперт.

Шестое: часто к минимальной сумме подобных вкладов применяют заниженные требования, начиная с 5–10 тысяч рублей, но есть банки, которые принимают и с 1 тысячи рублей.

Чтобы получить выгоду с наименьшими рисками, специалист порекомендовал вложить не более четвертой части свободных средств, разделив сумму на две части. Большую часть лучше внести с возможностью пополнения на 6–12 месяцев, а меньшую — на аналогичных условиях на 36 месяцев. В этом случае в каждый момент времени будут начисляться высокие проценты, а возможность капитализации дополнительно приумножит сумму доходов.

Самые прибыльные* годовые вклады

В последнее время банки продолжают менять условия по вкладам разной срочности. Одни из самых заметных изменений приходятся на депозиты срочностью один год. При этом данные вклады по уровню спроса находятся на третьем месте: согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в сентябре их доля составила 16%. Учитывая существенное изменение условий по вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад на 370 дней», ВТБ«В плюсе с Привилегиями "Плюс"», Газпромбанк«Доход», Банк Уралсиб«МТС Вклад (для новых клиентов)», МТС Банк

* Условия по годовым вкладам актуальны на 11 октября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.