С 1 марта ужесточаются требования к ипотечным кредитам

Банк России с 1 марта повышает макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

Надбавки будут связаны с размером первоначального взноса и уровнем текущей долговой нагрузки заемщиков. По мнению регулятора, эта мера поможет снизить риски закредитованности населения, а также будет способствовать улучшению стандартов кредитования и сбалансированному росту ипотеки.

Показатель долговой нагрузки — это соотношение платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным обязательствам к его доходам. По данным ЦБ, в III квартале прошлого года 47% кредитов выдавалось заемщикам с ПДН 80% и выше. В ипотечном кредитовании более 50% кредитов выдается с первоначальным взносом ниже 20%. В ЦБ отмечали, что формирование первоначального взноса из собственных средств заемщика — принципиально важный вопрос. Способность внести взнос из своих средств отражает способность заемщика накапливать деньги и обслуживать кредит. При этом учащаются случаи, когда граждане берут потребительские кредиты на первоначальный взнос: в октябре 2023 года доля таких ипотек составляла около 6,5%.

«Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков», — считает регулятор.

В ЦБ не исключили снижения надбавок в будущем, когда банки вернутся к более консервативным стандартам ипотечного кредитования.

Банк России использует надбавки к коэффициентам риска с 2019 года. Чем более закредитованным является заемщик и чем меньше его первоначальный взнос, тем больший запас капитала требуется банку для одобрения кредита. Это делает кредит менее выгодным для банка и снижает шанс одобрения для клиента.

Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж в зависимости от размера первоначального взноса. А наш бесплатный сервис подбора ипотеки поможет найти выгодное предложение под ваш запрос.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.