В России резко выросли ставки по «лестничным» вкладам

Российские банки подняли ставки по «лестничным» вкладам до 25–27%. Однако подобная доходность начисляется не на весь срок, отмечает «Российская газета», ссылаясь на данные Банка России.

Если раньше проценты по таким вкладам превышали уровень ключевой ставки на 0,5–2 процентных пункта, теперь разница выросла втрое.

При «лестничном» начислении процентов по вкладу самая высокая ставка, заявленная в рекламе, действует всего несколько месяцев — в начале или в конце срока депозита.

Такие вклады — просто маркетинговый ход для привлечения клиентов, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

«Чтобы получить максимальную ставку в первые месяцы вложений, требуется продержать средства на депозите в течение установленного срока — как правило, полгода и более. В итоге выгода за весь срок вклада может получится на уровне среднего по рынку или даже ниже», — предупредил эксперт.

В ЦБ обратили внимание, что с 2022 года финансово-кредитные организации обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку (МГС) по вкладам на первой странице договора вклада и на своих сайтах и в приложениях. Сейчас среди предложений банков можно найти МГС от 19 до 22,276%.

«Оформить вклад онлайн можно только после ознакомления человека с этой ставкой. Она определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий», — уточнили в регуляторе.

История с дифференцированными процентами по вкладам уже стала обыденной, банки ее регулярно используют для привлечения клиентов. «То, что такой подход стал популярным именно сейчас, связано в том числе с особенностями текущего уровня ставок. Если здесь отсутствуют элементы мисселинга, дополнительного регулирования таким продуктам не требуется», — высказал мнение управляющий директор АКРА Валерий Пивень.

Весной 2024 года наибольшая ставка по «лестничным» вкладам равнялась 15,5–17% годовых при ключевой ставке 15%, теперь же произошел рост до 25–27% при ключевой 21%.

Вклады на таких условиях не нарушают законодательство, однако Центробанк может более пристально оценивать их в случае, если они начнут вводить в заблуждение потребителей. Тогда введут регулирование по аналогии с ограничением ипотеки по околонулевой ставке и требованием указывать полную ПСК по кредитам, резюмировали специалисты.

Самые прибыльные* годовые вклады

В последнее время банки продолжают менять условия по вкладам разной срочности. Одни из самых заметных изменений приходятся на депозиты срочностью один год. При этом данные вклады по уровню спроса находятся на третьем месте – согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру в сентябре их доля составила 16%. Учитывая существенное изменение условий по вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад на 370 дней», ВТБ«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Доход», Уралсиб«МТС Вклад (для новых клиентов)», МТС Банк

* Условия по годовым вкладам актуальны на 11 октября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.