Вклад или накопительный счет: что стоит открыть прямо сейчас

Сейчас вклады и накопительные счета имеют повышенную популярность из-за привлекательной доходности. У каждого инструмента есть плюсы и минусы, однако можно их использовать и совместно, считает главный аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Богдан Зварич.

В чем разница

Основным различием между вкладами и накопительными счетами выступает возможность свободного распоряжения средствами без потери процентов, объясняет Зварич.

«Так, в большинстве случаев досрочное закрытие вклада приводит к начислению процентов с минимальными ставками, существенно меньшими, чем если держать средства на вкладе до его окончания. Данный момент относится к вкладам без условий частичного снятия средств, на такие вклады обычно ставка меньше, чем в случае если данное условие не включено в договор. При этом для накопительных счетов таких условий нет, можно снимать и довносить средства в любой момент», — говорит аналитик.

Какие предлагают ставки

Зварич обращает внимание, что ставки по накопительным счетам обычно ниже, чем по срочным депозитам. При этом бывают исключения.

«Так, банки могут предлагать повышенные ставки по накопительным счетам в рамках первых месяцев после их открытия для клиентов, у которых не было ранее накопительного счета. В этом случае ставка в первые месяцы может даже превышать ставки по депозитам», — указывает эксперт.

Кроме того, в некоторых случаях, чтобы получить повышенную ставку по накопительному счету, нужно выполнить дополнительные условия, например, в виде определенного размера трат по картам банка.

Наконец, аналитик рекомендует внимательно изучать условия начисления процентов.

«В частности, проценты могут начисляться только на минимальный остаток по накопительному счету в рамках месяца, а могут и на ежедневный остаток — у одного банка могут быть счета обоих типов», — напоминает Зварич.

У накопительного счета есть и минусы: банк может менять условия, в частности, снизить процентную ставку или изменить условия начисления повышенной ставки.

Лучше вместе

Оба инструмента можно использовать совместно, добавляет Зварич. По его словам, при формировании подушки безопасности можно распределить сбережения по вкладам и накопительным счетам.

«Например, треть положить на накопительный счет, и тогда данные средства будут вам моментально доступны в случае необходимости. А две трети распределить на вклады разной срочности, что позволит получить на эти средства более высокий доход, но при этом они будут иметь ограничение на использование при нежелании потерять в процентах», — заключает эксперт.

Топ самых прибыльных* вкладов на год

Эксперты Банки.ру составили топ-10 годовых вкладов среди предложений от 30 крупнейших банков, представленных у нас на сайте. Вот первая пятерка:

«МКБ. Перспектива (в конце срока)» от Московского кредитного банка,«Доходный (в конце срока)» от Россельхозбанка,«Прогрессивный» от Росбанка,«ТКБ. Хит» от Банка ТКБ,«Альфа-Вклад. Максимальный» от Альфа-Банка.

*Условия по вкладам актуальны на 22 февраля 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.