Звонят с МФО: когда это незаконно?

Когда МФО звонит родственникам и интересуется данными о должнике – она не нарушает права и свободы. Но что делать, если МФО превышает полномочия, угрожает близким или звонит по контактам должника, неуказанным в договоре с МФО? Как наказать организацию и как обезопасить себя?

Когда МФО вправе направлять звонки в адрес заемщика?

В основном, звонки от МФО стабильно начинают поступать за 3-7 дней до даты внесения задолженности.

Своим звонком займодавец оповещает заемщика и напоминает ему о том, что к указанной дате он обязан погасить задолженность. Также МФО может напомнить о точной сумме погашения долга с процентами, если последние определены в договоре.

Также организация вправе напомнить, что за просрочку по платежам в отношении клиента могут применяться меры санкций – начисление пени по каждому дню просрочки. Этот механизм начинает работать, если заемщик заранее не оповестил МФО о невозможности внести денежные средства в срок.

Если же просрочка была допущена, а меры приняты не были, микрофинансовая организация может начать осуществлять звонки чаще.

Ряд крупных микрофинансовых организаций имеет в рабочем штате целый call-центр, который занимается непосредственно осуществлением звонков по номерам должников и их контактным лицам.

Если просрочка затянулась на срок выше 4 месяцев, микрофинансовые организации вправе передавать сведения о долгах и их обязательства в распоряжение третьих лиц. Такими третьими лицами являются коллекторы. Именно они осуществляют звонки в адрес заемщика и его близких родственников. Также ряд коллекторских агентств практикует звонки по месту работы должника.

Микрофинансовые организации стараются не превышать полномочия по отношению к звонкам должнику и его контактным лицам. Это может испортить репутацию МФО, поэтому она и отчуждает от себя обязательство долга в пользу коллекторов.

Отчуждение происходит по специальному соглашению – договору цессии. Коллекторское агентство выкупает долг дешевле его основной суммы в 1-4 раза, а затем начинает заниматься долгом самостоятельно.

Законодательство в определении звонков от МФО и коллекторов

Действительно, микрофинансовые организации вправе осуществлять звонки в адрес должника и тех лиц, которых он самостоятельно указал в анкете. МФО может даже позвонить работодателю должника, чтобы уточнить о фактическом его местонахождении и достоверности места работы с указанным в анкете. Разглашать сумму долга и срок просрочки МФО не имеет права.

Соответственно, если заемщик или его близкие регулярно получают звонки от МФО, вероятнее всего, это коллекторы.

Законодательство – ФЗ №151 и ФЗ №230 определяют следующие нюансы взаимодействия должника и коллекторов:

1. Агент обязан представиться и указать наименование коллекторского агентства. Кроме того, он обязан прислать заемщику на почту копию договора цессии, который подтверждает факт выкупа долга;
2. По запросу должника коллектор обязан предоставить регистрационные данные агентства, включая адрес и номера учредительных договоров;
3. Если родственник должника выражает отказ от коммуникаций с коллекторами, звонки должны прекратиться. Родственники и близкие лица (за исключением поручителя) не обязаны общаться с коллекторами;
4. Агент имеет ограничение в коммуникациях с должниками. В будние дни звонки должны осуществляться в промежутке с 08:00 до 22:00, а в выходные с 09:00 до 20:00. Агент не вправе звонить должнику или родственникам более 1 раза в сутки;
5. Личная встреча может быть проведена с согласия должника, но не более 1 раза в неделю;
6. Агент вправе направлять СМС-сообщения, но не чаще 2 раз в сутки.

Какими правами обладает заемщик?

Должник всегда имеет право выбора даже в ситуации с передачей долга коллекторам. Заемщик не становится бесправным, скорее наоборот – он приобретает новые возможности. Что может сделать заемщик при сотрудничестве с коллекторами:

1. Заемщик может выкупить свой же долг у коллекторов по сниженной стоимости. В данном случае торг абсолютно легален;
2. Заемщик может записывать каждый устный или телефонный разговор с коллекторами. Однако, по закону, должник обязан предупредить своего абонента о записи;
3. Допустимо отказываться от разговоров и иной коммуникации в отношении родственников и близких лиц должника;
4. Заемщик вправе подавать жалобы и заявления, если коллектор превышает свои должностные полномочия: нарушает временные пределы звонков, превышает нормы звонков, встреч и СМС-сообщений, настойчиво стучит в дверь по адресу должника и его контактных лиц, портит имущество, угрожает или применяет физическую силу. Даже хамский тон коллектора может стать объективной причиной для жалобы.

Жалобы и заявления необходимо подавать в МФО, которая продала задолженность коллекторам, в коллекторское агентство, в Центральный Банк, полицию и прокуратуру. Допускается подача нескольких жалоб в разные органы.